こんにちは。しょんです。
私は、４人家族で戸建てに住んでいます。家を買うときに固定金利35年ローンを組みました。今思うと、
「かなり高額だったなぁ。」と思っていますが、
住みやすい立地と間取りに満足しています！！
『預金がけっこう貯まったけど、繰り上げ返済ってした方がいいのかなぁ。』
と、住宅ローンの返済について悩んでいる方がいると思います。
そんな方の一つの考え方として、今回は「繰り上げ返済よりも投資を優先するたった一つの理由 」を話していきます。
- 住宅ローンを組んでいる人
- 繰り上げ返済をしようか悩んでいる人
- 投資を始めようとしている人
しょんさんは、
繰り上げ返済をしていますか？
していません！
私は、そのお金を投資に回しています！
えぇ！？
繰り上げ返済をした方が金利分、返済が安くなるんだから安心じゃないですか？
そうです。
しかし、投資した方が実質お得になる可能性が高いんです！！
この記事は、私、しょんが「なぜ、繰り上げ返済をせずに、投資しているのか」を実際のローンの金額をもとに説明していきます。
- 2児のパパ（６歳と３歳）
- 頑張るほど大変になる教師の働き方の疑問をもつ
- 投資を始め、資産は4000万円以上を超え、世界は思っているよりも広いことを実感する
- 年間配当金5０万円を超える
- 働き方（学校の仕組み）を変えたいと、主〇教諭になるも、改革なんてできないと絶望する
- 担任をやめ、講師として働くために勉強を始める
ぜひ、繰り上げ返済や投資のことを考えている人の参考になれば、幸いです。
では、始めていきます！！よろしくお願いします。
現状の確認（しょんのローン残債）
私は、６年前に一軒家を購入し、固定金利35年ローンを組みました。
今思うと、かなり高額でした。まだまだ、全力で返済中です。
住みやすい立地と間取りに満足しています！！
まじ！？まだ、〇千万円残っています…。
この状態で、正規教員を辞めようとするとか、
狂気の沙汰ですね…。
文字にすると、改めて恐ろしさを感じます。具体的な金額をお教えすると、
- 月々10万円の返済
- ボーナスで30万円の返済
合計で年間160万円の返済があります。
固定金利は…。（借り換えると、100万円以上お得になることもあります！）
我が家は、1％未満です。タイミングがよく、非常に固定金利の低いときに借りることができました。
そもそも借りた時の金利が高い場合は、借り換えがお得です。
私の同僚だった先生も借り換えをすることで、200万円以上の支払いが安くなったそうです。
借り換えを検討するのに役に立つもげちぇっくというサイトがあります。無料です。
160万円あれば、１年分繰り上げ返済できる！
繰り上げ返済のシミュレーションサイトを使った結果、160万円分繰り上げることで、金利が48万円分安くなることが分かりました。
え！？48万円！？
そんなに安くなるの？
絶対繰り上げた方がいいじゃん！！
そう思いますよね！
でも、最後まで話を聞いてください！！
結果どちらがお得か！
結論 『投資の期待リターンの方がローン金利より高いから』
我が家は、貯めた預金を繰上げ返済ではなく、投資に回しています！
金額を明らかにしながら説明します！
160万円を繰り上げ返済する場合…（固定ローン1％とする）
160万円を繰り上げ返済に充てると、返済金額が160万円（内48万円の金利が）減ります。
つまり、月々のローンを返済するとは別に、将来払うはずであった金利分48万円分得するということです。
160万円を高配当株に投資する場合…（高配当株 税引き後利回り３％とする）
160万円×３％＝4.8万円の配当金が見込めます。
わぁ。嬉しい！！
この配当金でまた、同等、もしくは、同じ株を買います。
164.8万円（配当金含む）×3％＝4.94万円の配当金が見込めます。以下繰り返し。
…
なんと、9年後には、48万円以上の配当金がもらえる想定なんです！！
それは、株を売らなければ、会社がつぶれたり、減配し（配当金減らし）たりしなければ「ず～っと」もらえるんです。
もし、仮にローンを完済するまでを30年、元本と配当利回りが変わらず配当金を再投資（配当金で株を買うこと）すると、160万円は、388万円になります。
配当金で228万円もらうことになるんです！！
これが、『お金に働いてもらう』ということです！！
今後の計画（高配当株でローンの一部、全部を支払えるようにする）
我が家のローン事情を話してきました。
実際残債金額も大きく、記事を書きながら、ドキドキしています。
私は、高配当株をせっせと買っています。時間を味方に付けることで、より『お金に働いてもらう』時間が長く取れるからです。
そして、ゆくゆくは、住宅ローンの一部（本当は全部と言いたい。）を配当金で賄いたいと思っています。
実は現在、配当金は、月3万円くらいまで達成しています。年間30万円以上が、寝ていても入ってくる状況です。
もちろん、まだローンの返済ではなく、再投資して、配当金を増やしている段階です。
しかし、私は、『いつでも月々の返済を１０万円から７万円にまで減らすことができます！』
これは、非常に安心感を生みます！！
【増やす編】先生は高配当株をやるっきゃないっしょ（仮）
まとめ
『繰り上げ返済よりも投資を優先するたった一つの理由』について考えてきました。
結論としては、
『投資の期待リターン（3％想定） ＞ ローン金利（１％）より高いから』です。
もちろん、
住宅ローン減税や借りた時の金利、手持ち資金の有無など様々な条件が人によって違いますので、ご自身の条件をご確認ください。
もちろん、未来は誰にも分かりませんし、投資とは、元本保証商品ではありませんので、今後、損をする可能性があることも伝えておきます。
「人生二度なし。」
自分の人生の主役を自分にするために、私は、今できる準備をしようと思います。
あなたはどうしますか？
ここまでお読みいただきありがとうございました。
これで授業を終わりにします。ではまた。
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